Systèmes de paiement
Open Banking : Comment cette technologie révolutionne le secteur financier

13 janvier 2025


Article original rédigé par : Panagiotis Kriaris


6 min de lecture

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L’Open Banking représente bien plus qu’une simple avancée technologique ; c’est un véritable catalyseur de changements systémiques dans le secteur financier. Mais l’Open Banking transformera-t-il réellement le paysage des solutions de paiement ?

L’Open Banking est l’un de ces termes qui semblent presque trop simples. À première vue, cela paraît comme un type de services bancaires où les données sont simplement ouvertes à des tiers. Pourtant, cette définition est incomplète.

Au cœur de l’Open Banking se trouve l’utilisation d’API (interfaces de programmation d’applications) ouvertes. Ces API permettent un échange fluide de données entre banques, Fintechs et autres parties prenantes. Dans ce cadre, on parle parfois de « finance APIisée » : l’ouverture des API permet aux banques, Fintechs et autres acteurs de collaborer de manière plus efficace, favorisant ainsi l’innovation et la création de nouveaux services au bénéfice des consommateurs.

Open Banking : Une rupture avec les infrastructures obsolètes

Cependant, les APIs ne définissent pas à elles seules l’Open Banking. La véritable valeur réside dans l’intégration des données, des services basés sur le cloud et dans un écosystème plus ouvert et collaboratif qui inclut non seulement les banques, mais aussi de nombreux autres acteurs. Cette technologie marque donc un tournant vers des infrastructures plus modernes et interconnectées. Les services sont de plus en plus offerts via des places de marché, des plateformes et des écosystèmes connectés. Une infrastructure cloud permet un environnement financier plus dynamique et réactif, favorisant ainsi une meilleure collaboration entre les différents acteurs du secteur financier.

De plus, les informations financières peuvent ainsi être échangées de manière sécurisée entre les banques et les prestataires tiers, ouvrant de nouvelles opportunités pour des offres personnalisées. Cette approche axée sur les données déplace donc l’attention d’informations isolées vers un système décentralisé où le client (et non la banque) est au centre.

L’Open Banking peut-il remplacer les cartes de crédit ?

Mais que signifie cela pour le paysage des paiements ? L’Open Banking peut-il remplacer les méthodes de paiement traditionnelles comme les cartes de crédit, ou une coexistence est-elle plus probable ? Examinons cela de plus près.

Actuellement, les transactions par carte de crédit sont traitées selon un modèle traditionnel en quatre parties, dominé par des réseaux comme Visa et Mastercard. Ces réseaux gèrent les canaux de communication entre les banques et leurs clients, impliquant plusieurs intermédiaires à chaque transaction.

Composants du système de carte de crédit

Le système de carte de crédit traditionnel est basé sur un modèle à quatre parties, où des intermédiaires comme Visa et Mastercard connectent les banques aux clients. Lors d’une transaction typique, le réseau de paiement identifie le bon réseau, autorise le paiement du client et transmet la transaction au bon ordre de la banque du client et à celle du commerçant. Pour leur rôle dans la facilitation de ces transactions, les réseaux de cartes facturent aux commerçants des frais interbancaires et d’autres coûts qui varient considérablement selon les régions, les frais étant particulièrement élevés aux États-Unis.

L’Open Banking remet en question ce modèle en permettant aux commerçants de traiter les paiements directement depuis le compte bancaire du client, contournant ainsi les réseaux de cartes. Cela aboutit à un processus simplifié où les clients peuvent sélectionner “Payer par banque”, authentifier la transaction via leur application bancaire et autoriser le paiement. Ce processus optimisé réduit les coûts pour les commerçants et élimine certaines des frictions associées aux paiements par carte.

Coexistence des cartes de crédit et de l’Open Banking

Ainsi, il existe de bons arguments en faveur des paiements via l’Open Banking. Toutefois, il est peu probable que ces systèmes remplacent entièrement les cartes de crédit dans un avenir proche. Les deux méthodes de paiement tendent plutôt à coexister. Tandis que l’Open Banking offre des avantages en termes de coût, de sécurité et d’expérience utilisateur, les cartes de crédit continuent de fournir des avantages uniques tels que l’accès au crédit, des programmes de fidélité et une large acceptation sur le marché mondial.

Si l’Open Banking doit constituer une alternative viable aux cartes de crédit, des règlements tels que les contestations et les rétrofacturations doivent être définis et développés. Le SEPA Payment Account Access (SPAA) en Europe s’oriente dans cette direction en tentant de créer un cadre avec des règles, des normes techniques et des lignes directrices, en décrivant les cas d’utilisation nécessaires. Au fil du temps, il pourrait y avoir une adaptation progressive où l’Open Banking, en particulier dans le domaine du commerce électronique, pourrait représenter une part croissante des paiements, tandis que les cartes de crédit continueraient d’être utilisées pour d’autres besoins.

L’Open Banking peut-il remplacer le prélèvement automatique ?

Un des cas d’utilisation les plus prometteurs de l’Open Banking concerne les paiements récurrents variables (VRPs). Ces paiements permettent aux titulaires de compte de demander à des prestataires de services d’effectuer régulièrement des paiements en leur nom, de manière similaire aux prélèvements automatiques. Le mécanisme est donc comparable à celui des prélèvements, mais repose sur les fondamentaux de cette technologie.

Plus précisément, les VRPs, comme les prélèvements, nécessitent un premier mandat du client, mais la grande différence réside dans le fait que le client n’a pas à authentifier chaque paiement individuellement, comme c’est le cas avec les transactions Open Banking. Une fois le mandat accordé, les consommateurs peuvent définir des paramètres détaillés pour le paiement, y compris des limites de montant, de fréquence et de durée des transactions. Ils ont également la possibilité d’annuler ces paiements à tout moment, ce qui leur confère plus de contrôle et de flexibilité.