NOUVELLES PAIEMENTS : Comment l’adoption des paiements instantanés pourrait-elle transformer le secteur B2B ?

Jan Bringezu : On dit souvent que les entreprises n’ont pas réellement besoin des paiements instantanés, en raison de leur maîtrise du cash flow et de la liquidité. Cela est probablement vrai pour de nombreuses entreprises, surtout grâce à des systèmes de trésorerie efficaces. Toutefois, les paiements instantanés présentent un avantage significatif : le moment idéal pour effectuer un paiement est toujours le même, à savoir maintenant ! À l’avenir, toutes les virements SEPA pourront être effectués le jour où la somme doit être disponible sur le compte du bénéficiaire. Par exemple, les loyers devant arriver le premier jour du mois pourront être envoyés à cette date précise, tout comme les salaires le jour où ils doivent être versés aux employés, sans avoir à anticiper de deux jours. Pour les entreprises, cela se traduira par des économies de liquidité et d’intérêts. En outre, les paiements instantanés peuvent améliorer la chaîne d’approvisionnement, car les délais de traitement disparaîtront, permettant une expédition immédiate des marchandises après paiement. Si l’on parvient à intégrer les systèmes ERP de manière plus fluide dans le processus de paiement, on pourrait également bénéficier de la réconciliation et de la comptabilité instantanées.

Quels nouveaux cas d’utilisation pour les banques pourraient émerger avec l’introduction des paiements instantanés ?

Avec les paiements instantanés, les banques pourraient occuper une place centrale dans le secteur des paiements, ne se limitant plus, comme c’est souvent le cas actuellement dans le commerce électronique ou aux points de vente, à fournir une infrastructure profitable pour d’autres acteurs. Être au centre du processus de paiement signifie détenir des informations précieuses, permettant d’offrir des services ou produits additionnels aux clients, qu’ils soient débiteurs ou créanciers.

Quelles autres industries pourraient bénéficier le plus des paiements instantanés ?

Le secteur du commerce est en première ligne. Grâce à des méthodes de paiement basées sur les paiements instantanés, comme le Request-to-Pay ou les paiements entre comptes, le commerce dispose enfin d’une alternative, ou du moins d’un complément, à l’actuel oligopole constitué par les systèmes de cartes, Apple Pay, PayPal, etc., tant en ligne que dans les magasins. Cela pourrait apporter de multiples avantages. D’une part, l’offre de moyens de paiement pertinents s’élargirait, favorisant la concurrence et la possibilité d’une réduction des coûts de paiement. D’autre part, la simplicité des paiements immédiats via les comptes bancaires pourrait convaincre une partie de la clientèle, qui hésitait jusqu’à présent face aux moyens de paiement, à passer à l’action.

Comment Request-to-Pay associé aux paiements instantanés pourrait-il transformer l’expérience client dans le commerce électronique ?

Le Request-to-Pay n’est pas une innovation, mais il demeure largement sous-exploité malgré quelques initiatives prometteuses. À notre avis, l’intégration des paiements instantanés pourrait changer la donne, étant donné l’intérêt manifeste des commerçants. Il est primordial de développer des solutions permettant aux clients de ne pas avoir à saisir leur IBAN lors d’un paiement par Request-to-Pay. Des options allant de l’enregistrement unique dans le profil utilisateur à une communication fluide entre l’application commerçant et l’application bancaire doivent être explorées. Si cette étape est réussie, un client pourrait simplement choisir Request-to-Pay dans une boutique en ligne, recevoir une demande via notification dans son application bancaire, puis valider la demande – le tour est joué ! Bien que cela relève du futur proche, tant les banques que les commerçants ont tout intérêt à collaborer dans ce sens.

Percevez-vous des risques liés à la large adoption des paiements instantanés, notamment en matière de sécurité ?

Les paiements qui arrivent de manière irréversible sur le compte du destinataire en moins de dix secondes représentent une opportunité tentante pour les fraudeurs. Un regard vers le Royaume-Uni montre clairement qu’avec l’introduction des “Faster Payments” en 2008, la majorité des fraudes ont commencé à se dérouler de manière instantanée. En 2021, les paiements autorisés par push (APP) constituaient le type de fraude le plus répandu dans le secteur des paiements, tant en termes de nombre de cas que de montants perdus, avec 97 % des fraudes de cette catégorie liées aux “Faster Payments”. Dans les mois à venir, les banques et leurs prestataires doivent se préparer à une augmentation de ces fraudes instantanées. Je crois fermement que la lutte contre la fraude ne doit pas être une compétition entre banques, mais plutôt un effort collectif – un peu comme dans l’OTAN, où une tentative de fraude chez une banque doit être perçue comme une atteinte à toutes les banques. Partager des informations sur les fraudes entre établissements est crucial pour renforcer la sécurité et la confiance dans les paiements instantanés.

Quel est le prochain chapitre ? Quelles développements technologiques devraient être envisagés pour améliorer les paiements instantanés ?

Tout d’abord, il est impératif de s’assurer que toutes les banques européennes se conforment à la réglementation sur les paiements instantanés d’ici au 9 octobre 2025, conformément au règlement (UE) 2024/886 du Parlement et du Conseil européen. Une autre avancée importante que j’ai déjà mentionnée : il faut se préparer à une augmentation des fraudes et réfléchir collectivement aux moyens d’y faire face. Les informations relatives aux fraudes de paiement, telles que les noms et les coordonnées bancaires des fraudeurs, devraient être accessibles à toutes les banques pour renforcer la lutte contre la fraude ; aucun établissement n’a intérêt à garder ces informations pour lui. Pour que les paiements instantanés s’imposent, que ce soit dans le commerce électronique ou aux points de vente, nous devons constamment nous aligner sur les “normes d’or” existantes et futures. Par exemple, l’expérience “Payer” avec les paiements instantanés devra rivaliser avec Apple Pay, et le processus de validation en ligne ne devra pas être plus compliqué que celui proposé par PayPal.

Points à retenir

• Les paiements instantanés optimisent les flux de trésorerie en permettant des transactions au moment où elles sont nécessaires.
• Les banques peuvent bénéficier d’une meilleure position concurrentielle en utilisant les données client pour offrir des services additionnels.
• Le secteur du commerce peut voir une dynamique accrue grâce à une plus grande variété de moyens de paiement.
• Faciliter le Request-to-Pay pourrait mettre fin à la nécessité pour les clients d’entrer leurs informations bancaires à chaque achat.
• Les enjeux de sécurité nécessitent une coopération proactive entre les banques pour lutter contre la fraude.